Все о пенсии в Израиле 

Автор статьи:

София Стальская

Высшее лингвистическое образование. Опыт работы 5 лет.

300

По данным на 2023 год средний обьем заработанной пенсии в Израиле составляет чуть более 5000 шекелей. Пенсия гос служащего в среднем 9000 шек, учителя 8000 и т.д. В Израиле существует различие в размере пенсии в зависимости от различных факторов, таких как опыт военной службы, количество отработанных лет, уровень заработной платы и другие. Люди, которые проходили службу в армии, обычно получают более высокие пенсии в (среднем 12-15 тыс.), чем те, кто не служил, из-за специальных льгот для ветеранов. Одновременно, люди, приехавшие в зрелом возрасте и не успевшие накопить достаточно пенсионных отчислений, могут получать меньшие суммы пенсии из-за недостаточного стажа и взносов в пенсионную систему.

Введение

Сохранение финансовой стабильности на поздние годы жизни требует долгосрочного планирования и заботы о пенсионном обеспечении. Важно осознавать, что решения, принятые в молодости, могут существенно повлиять на уровень будущей пенсии. Поэтому необходимо обратить внимание на этот аспект сразу, чтобы избежать непредвиденных трудностей в будущем.

Пенсионное обеспечение в Израиле и в других странах представляет собой сложную тему, требующую основательного изучения и понимания. Важно обращаться за профессиональным советом к квалифицированным пенсионным консультантам, чтобы принимать осознанные решения и избежать потенциальных ошибок.

Ошибки в планировании пенсии могут оказаться крайне дорогостоящими в старших возрастах, когда возможности для коррекции ограничены, а потребности становятся более насущными. Поэтому необходимо начинать заботиться о пенсионном обеспечении как можно раньше, чтобы обеспечить себе комфортное будущее.

Изложенная тема о пенсионном обеспечении в Израиле адресована всем возрастным группам, не только пожилым людям. Раннее начало планирования может значительно улучшить финансовое положение в пожилом возрасте. Однако следует помнить, что любые решения по финансовому планированию требуют тщательного обдумывания и консультации с профессионалами.

Хотя тема пенсионного обеспечения может показаться скучной, статья написана с целью предоставить читателям полезную информацию и советы. Затраты на получение и предоставление этой информации оцениваются как значительные, и если вы желаете поддержать проект, найдете информацию о том, как это сделать, в конце статьи.

Что стало с государственной пенсией в Израиле?

С 2013 года в Израиле не действует государственная пенсионная система. Однако, чтобы понять, как это произошло, полезно вспомнить историю и развитие системы пенсионного обеспечения в стране.
Корни системы пенсий в Израиле уходят в прошлое, когда до 1970-х годов примерно 70% трудоспособного населения работало в государственном секторе. Этим работникам предоставлялась государственная пенсия, известная как «פנסיה תקציבית». Ее размер зависел от трудового стажа и составлял 2% от зарплаты за каждый год работы, с максимальным пределом в 70% от зарплаты (35 лет стажа). Однако к 1970-м годам появились коллективные договора, в соответствии с которыми работодатели начали отчислять часть зарплаты в накопительные фонды, называемые «קופת גימל». Работники же не вносили в эти фонды своего вклада и рассчитывали на выплату накопленных средств по достижении пенсионного возраста.
В 2008 году произошли два существенных события. Во-первых, было решено установить границу пенсионного возраста, учитывая старение населения и увеличение продолжительности жизни. Во-вторых, были внесены изменения в систему выплат, так как система единовременных выплат не оправдала себя, часто приводя к финансовым затруднениям у пенсионеров.
В результате проведенных реформ государственные пенсии были отменены, а внимание сосредоточилось на накопительных фондах и индивидуальных инвестициях. В настоящее время пенсионное обеспечение в Израиле осуществляется через частные накопительные фонды, а также обязательные и добровольные пенсионные страховки.
Как формируется пенсия в Израиле?
В Израиле система формирования пенсий основывается на двух основных источниках: Битуах Леуми и отчислениях, также известных как «קצבת זקנה» (кицват зикна) и «תגמולים» (тагмулим).

Первый источник, Битуах Леуми, представляет собой государственную страховую компанию. Пенсионный возраст рассматривается как страховой случай. Например, для мужчин пенсионный возраст составляет 67 лет, а для женщин — 64 года. В этом случае выплачивается ежемесячная сумма, которая может достигать 1531 шекеля на мужчин и 2250 шекелей на женщин. Эти выплаты зависят от минимального требуемого стажа работы, который составляет либо 60 месяцев за последние 10 лет, либо 144 месяца за все время пребывания в Израиле. За каждый год сверх этого стажа можно получить дополнительный бонус в размере 2%, что может увеличить сумму пенсии. Также предусмотрены условия для специальной пенсии для лиц, приехавших в Израиль уже на пенсионном возрасте.
Второй источник — это отчисления, которые вносятся как работниками, так и работодателями. С 2008 года работники обязаны вносить 6% своей зарплаты, а работодатели вносят 6,5%. Эти отчисления могут направляться в различные фонды, такие как «קרן פנסיה» (керен пенсия), «קופת גמל» (купат гемель) или «ביטוח מנהלים» (битуах менаалим). Также существует дополнительная выплата работодателя в размере 6% для обеспечения увольнительных пособий, которые могут быть выплачены работнику в случае увольнения.
Учитывая сложность процесса, рекомендуется хранить все документы, связанные с зарплатой и отчислениями, чтобы обеспечить прозрачность и возможность подтверждения права на пенсионные выплаты.
Отличия пенсионных фондов в Израиле
Отличия между тремя основными пенсионными фондами в Израиле — «Керен Пенсия» (קרן פנסיה), «Купат Гемель» (קופת גמל) и «Битуах Менаалим» (ביטוח מנהלים) — лежат в их структуре и условиях предоставления.

1. Групповые договоры: Керен Пенсия и Купат Гемель
   — Плюсы: Низкий процент комиссионных за обслуживание по сравнению с индивидуальными договорами.
   — Минусы: Предоставляемые условия могут изменяться на протяжении времени.
2. Личный договор: Битуах Менаалим
   — Плюс: Предоставляемые условия остаются неизменными до расторжения договора.
   — Минус: Высокий процент комиссионных за обслуживание.

Отчисления в пенсионные фонды имеют следующий размер:

— Битуах Менаалим: 18,33% (от работника), 5% (от работодателя) и 8,33% на пицуим.
— Керен Пенсия и Купат Гемель: 20,83% (включая отчисления от работника и работодателя, а также пицуим).

Кроме того, существует понятие «мекадем» (מקדם) — коэффициент, определяющий сумму пенсионных выплат. Мекадем зависит от средней продолжительности жизни населения и используется для расчета ежемесячных выплат по достижении пенсионного возраста.

Также важно учитывать комиссионные сборы, известные как «дмей ниуль» (דמי ניהול), которые могут быть комиссионными с перечислений или с накоплений. Рекомендуется торговаться за наименьшие проценты комиссии и внимательно изучать условия договора перед выбором пенсионного фонда.

Вот таблица сравнения основных характеристик трех основных пенсионных фондов в Израиле:

Эта таблица помогает сравнить основные параметры, включая размер отчислений, комиссионные, виды страхования и тип договора, что поможет принять более осознанное решение при выборе пенсионного фонда.

Конечно, вот переработанный текст с добавлением терминов на иврите:

—

В 2016 году в Израиле случилась интересная ситуация. Министерство Финансов организовало конкурс между пенсионными компаниями с целью снижения числа граждан, обращающихся в Битуах Леуми (ביטוח לאומי) – национальную социальную страховую службу.

Два пенсионных фонда, Альман Альдоби (אלמן אלדובי) и Мейтав Даш (מיטב דש), выиграли тендер, предлагая минимальные комиссии на 10 лет вперед. Они достигли этого, взаимодействуя с клиентами напрямую, минуя агентов.

Рассмотрение перехода к этим компаниям может быть обоснованным, однако перед принятием решения следует проконсультироваться с проверенными пенсионными консультантами.

—

Ещё один лайфхак, который стоит учитывать: при рассмотрении страховок необходимо анализировать свои потребности. Например, страхование жизни (ביטוח חיים) может быть бесполезным для одиноких людей без наследников. Также стоит обратить внимание на страхование от инвалидности (ביטוח לאומי) – нужно ли вам дополнительное покрытие, если оно уже предоставляется Битуах Леуми.

Пути роста пенсионного капитала или Маслюлим

Ключевой термин – маслюлим (מסלולים) – это путь, по которому ваши деньги направляются в фондовый рынок. Это важно учитывать, так как фондовые инвестиции могут подвергаться рискам. В этом контексте облигации (אג»ח), которые представляют собой долговые обязательства, и акции (מניות), которые представляют доли в собственности компаний, играют значительную роль.

Акции (ניירות ערך) представляют собой ценные бумаги, которые предоставляют владельцу право участвовать в управлении компанией, которая их выпустила. Покупая акцию «Samsung» или «Шаверма у Моишы», вы становитесь совладельцем и можете получать дивиденды — часть прибыли. Ликвидность акций высока, но также сопряжена с большими рисками. Например, когда был выпущен культовый галакси ноут, акции «Samsung» резко выросли. А когда Мотя открыл свою шавермную рядом с «Шавермой у Моишы» и начал предлагать бесплатные напитки и чипсы, акции «Шавермы у Моишы» упали в цене втрое. Это свидетельствует о том, что инвестирование в акции — это рискованный инструмент.

Маслюль (מסלול) определяет, в какой пропорции пенсионные деньги направляются на фондовый рынок. Варьирование пропорций между облигациями и акциями влияет на уровень риска. Например, 100% инвестиций в облигации считается безопасным, в то время как 100% акций — очень рискованным. Обычно деньги распределяются между облигациями и акциями в пропорции 70/30.

Чилийская система предусматривает постепенное снижение риска с приближением к пенсии. Это означает, что чем ближе вы к пенсии, тем меньше инвестиций в акции и больше в облигации.

Несмотря на риски, инвестирование в акции может быть выгодным на долгосрочном горизонте. Если у вас есть знания и опыт работы на фондовом рынке, вы можете даже запросить у пенсионной компании полный доступ к вашим пенсионным средствам для самостоятельного инвестирования.

Пицуим

Еще один полезный совет, который стоит упомянуть, — это вопрос о пицуим (פיצויים) (пенсионные взносы), который часто задают на Facebook. Многие советуют забирать их, но стоит помнить, что пенсия в Израиле на треть состоит из пицуим. Поэтому забирать их без крайней необходимости не стоит, так как это может привести к лишению себя значительной части будущей пенсии.

Еще одна важная информация касается так называемых «зависших» пенсионных денег. Поскольку в течение жизни человек меняет места работы, довольно часто можно столкнуться с ситуацией, когда часть пенсионных накоплений остается «зависшей» в каком-то месте. Однако всегда можно найти помощь в поиске этих денег. На различных платформах, таких как Facebook, иногда появляются истории о том, как люди предлагают помощь в поиске потерянных пенсионных средств. Обычно предлагается подписать соглашение о вознаграждении, например, 30% от найденной суммы. Однако стоит помнить, что информацию о пенсионных накоплениях можно получить на официальном государственном сайте swiftness.co.il за символическую плату в 40 шекелей. Кроме того, существуют сайты, где можно найти информацию о фондах с неработающими накоплениями. Важно помнить, что обращение к пенсионному консультанту также может помочь в получении всех необходимых данных о пенсионных накоплениях, и это обойдется гораздо дешевле, чем плата за поиск «найденных» денег.

Как проходит выход на пенсию в Израиле?

Открытие пенсии в Израиле является важным шагом для любого работника. В начале следует отметить, что по закону никто не имеет права насильно навязать вам конкретную пенсионную компанию или вид пенсионных отчислений. Однако, если не принять активное участие в выборе, вероятно, что ваш работодатель пригласит вас подписать договор с агентом пенсионной компании, с которой он сотрудничает. В таком случае вы рискуете столкнуться с высокими комиссиями, установленными законом.

Тем не менее, у вас есть право указать конкретную пенсионную компанию, которая вас интересует, например, «керен пенсия» или «купат гемель», и никто не может вам запретить выбрать именно их. Также вы вправе указать конкретного страхового агента, с которым хотите сотрудничать, а не использовать агента, предложенного работодателем.

Важно отметить, что если у вас ранее не было пенсионной программы и это ваше первое место работы, открытие пенсии будет произведено через шесть месяцев после начала работы. Пенсионные отчисления за прошедшие шесть месяцев будут произведены ретроактивно, чтобы компенсировать этот период без отчислений.

На последующих местах работы пенсионная программа открывается не ранее, чем через три месяца после начала работы, также с ретроактивными отчислениями за этот период.

Важно следить за своими финансами и пенсионными отчислениями, поскольку в некоторых случаях сотрудники могут не уведомить вас заранее и списать отчисления за несколько месяцев в одном платеже. Это может повлиять на ваш ежемесячный бюджет, поэтому рекомендуется заранее выяснить информацию о своих пенсионных взносах и проявлять бдительность в этом вопросе.

Как выбрать пенсионный фонд в Израиле?

Для начала следует понять, что знание теории пенсионной системы в Израиле важно, но без практических действий оно бесполезно. Как же выбрать подходящий пенсионный фонд? Существует специальный государственный сайт, который поможет вам в этом. https://gemelnet.cma.gov.il/views/dafmakdim.aspx

Хотя сайт и выглядит устаревшим и использует исключительно иврит, главное здесь — это цифры. На сайте нажимаем на оранжевую кнопку и переходим в систему. Затем, следуя иллюстрациям, сортируем столбец с показателем средней прибыли за последние 5 лет в порядке убывания.

Наибольший интерес представляют два столбца: прибыль за последние 3 года и за последние 5 лет. Чем выше эти цифры, тем больше денег зарабатывает соответствующий пенсионный фонд, и тем более выгодно заключить с ним договор и копить свою пенсию.

Досрочный выход на пенсию в Израиле

Обычно снятие пенсионных накоплений до наступления пенсионного возраста облагается подоходным налогом в размере 35%. Этот налог часто называют штрафом, так как, в отличие от обычного подоходного налога, его нельзя пересчитать и вернуть в конце года. Однако существуют исключения, когда этот штраф не взимается или может быть возвращен.

Вот некоторые случаи, когда можно избежать этого налога:

1. Низкий доход: Если доход всех членов семьи за месяц меньше минимальной зарплаты (или двойной минимальной, если есть дети до 18 лет), можно получить сумму, равную разнице между минимальной зарплатой (или двойной минимальной) и общим доходом.
2. Затраты на лечение: Если затраты на медицинское лечение превышают половину дохода за год, можно вытащить сумму, равную расходам на лечение, без налогов.
3. Инвалидность: При инвалидности 75% и выше можно изъять все накопления без налоговых штрафов.
4. Неработающие фонды с накоплениями до 8000 шекелей: Можно изъять сумму накоплений без налогового штрафа, если они не превышают 8000 шекелей.
5. Предприниматели, прекратившие деятельность: Существует специальная система расчета «пицуим», позволяющая изъять накопления предпринимателя без налоговых штрафов.

Необходимо помнить, что:

— Всегда следует проверять свои варианты возврата налогов.
— Пенсия — это прежде всего пенсия. Не стоит извлекать ее до достижения пенсионного возраста. Лучше дать ей работать и приносить доход.

Что в итоге?

Все вышеизложенное подталкивает к следующим выводам относительно пенсионной системы в Израиле. Пенсия в этой стране требует от человека ответственности. Отсутствие внимания к своим пенсионным накоплениям может привести к негативным последствиям, как говорится, «можно плохо кончить». Важно торговаться за комиссионные, принимать решения о степени риска и потенциальном доходе, а также решать, следует ли вкладывать больше средств или оставаться на более консервативном пути.

Каждый человек должен помнить, что «пицуим» — это часть его пенсии, что пенсионные программы не открываются мгновенно, и что важно проверять свои пенсионные отчисления так же тщательно, как и свой банковский счет на предмет зачисленной заработной платы.

Кроме того, важно иметь собственные накопления на старость, поскольку забота о своем финансовом будущем никогда не бывает излишней, независимо от пенсионных программ и схем.

Если в статье были допущены грубые ошибки, приветствуются конструктивные замечания и исправления, желательно с ссылками на соответствующие законы.